防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括：经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。
一、明确分工，实行流程控制
信贷业务操作流程分为：贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段，十六个环节进行全程控制，防范风险。实行审贷分离责任制，建立审贷、发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制，落实环节责任。严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间相互协作，实现业务流程的高效运转和相互制衡。
??? 二、把好准入关，实行贷前调查审查控制
对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和进行风险评估。
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???? 资料名称 |
调查审查内容准入底线 |
风险评估 |
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1.身份证复印件（借款人、抵质押人、法定代表人、委托代理人等各2份，核查原件） |
借款人25-60周岁；具有完全民事行为能力的自然人，资料真实有效。核实其他有关情况。 |
高风险、虚假、无民事能力、非法人员不贷? |
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? 2.工作证明 |
工作时间连续6个月以上、稳定行业工作、公务员、事业单位、垄断行业、优质行业. |
? 低风险 ? |
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? 3.收入证明 |
银行卡、6个月内稳定月均收入3000元以上、银行对账单、近6个月内收入稳定. |
? 高风险.、无偿还能力不贷 |
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? 4.信用报告 |
借款人在银行、税务、法院、工商等无不良信用记录、未列入黑名单. |
高风险、被列入黑名单、多次长期欠税、欠费、欠贷或收入负债比过高者、提供虚假资料不贷。 |
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? 5.居住证明 |
有固定的住所和经营场所。合法经营。可查询近三个月水费、电费、煤气费凭证 |
高风险 无居住地、营业场所、欠缴各种费用不贷。 |
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? 6.个人财产清单 |
核实后有一定资产、有变现能力，没有纠纷，可执行、可变更权利、评估后价值＞抵贷额。 |
高风险 无资产者不贷。 |
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? 7.还款承诺书 |
本人签名盖章（手印），同意个人承担个人无限偿还责任，用个人其他财产、债权等，偿还本次借款本息。 |
高风险 不签署者不贷 |
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8.个人信用报告查询委托书 |
同意并签署 |
同上 |
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? 9.贷款用途购销合同 |
用途合法合规，合同真实有效、交易商品变现能力强。 |
高风险 用途不合法、合同不明晰、有欺诈行为、商品质次价高变现差不贷。 |
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? ? 10.抵质押物清单 |
银行承兑汇票、有价证券为低风险。抵质押物形态、位置、权属真实有效。变现能力强、无纠纷可执行，评估后可办理他项权利证书、评估值的50％＞借款额。 |
高风险 不足值、不完整、不易变现，有法律纠纷不贷。 |
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? 11.借款人经营者品德 |
面访、暗访。思想正派，没有不良嗜好。25-60周岁。身体健康；道德品质好、优良职业、从业经验丰富。 |
有毒、赌、嫖等违法犯行为为的不贷。 高风险 |
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12.工商营业执照、税务登记证、开户许可证、法人代码证 |
? 按时年检 |
高风险 不年检、吊销执照、列入黑名单不贷。 |
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? 13.经销、经营状态 |
主营业务有良好的成长性；未被工商、质检等部门处罚?? |
低风险 少贷或不贷 |
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? 14..财务报表 |
提供近期和上年末报表，现金流量为正数 |
高风险 |
??? ①根据借款人的收入水平，个人负债额度，商品流通周转期，个人资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。
②不发放未指明用途的贷款。贷款用途必须符合国家规定。
③借款合同必须与借款人当面签字，加盖公章或手印。
④借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。
⑤法律审查。对所有贷款项目及合同文本，经法律部门或法律顾问进行法律审查审定。
三、贷款额度、风险系数控制
风险系数是控制小额贷款公司信用贷款的主要手段之一，也称信用转换系数
1.贷款系数为100％的资产：①银行承兑汇票；②信用贷款透支额；③其他金融性机构担保；④等额保证金担保。
2.贷款系数为50％的资产：土地、房屋、有价证券。
3.贷款系数为20％的资产：债权。
四、贷款检查预警控制
建立一套完整有效的风险预警机制，实行贷后检查，运用定期或不定期监控，现场与非现场检查，明查与暗访相结合的方法手段，对收集的信息进行定量分析，识别风险的类别、程度、原因及变化趋势，揭示重大贷款风险，遏制潜在风险，早期做出针对性的处理意见，以达到早期发现、早期预警及时防范控制和化解风险。
贷后检查项目及内容
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检查项目 |
检查内容及结果 |
预警提示处理 |
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借款人提供的资料 |
真实性、有效性 |
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? 贷款使用情况 |
按原定用途，合法性、贷款? 本息能否按期收回、是否发挥效益、作用。 |
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? 人民银行征信系统查询 |
信用记录、是否列入黑名单、负债变化情况。 |
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保险状态 |
是否正常，受益人是否小贷公司，受益额度变化。连续性、合法性、执行性 |
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? 抵质押品 |
权属变动，控制状态，价值变动。合法性。 ? |
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经营情况 |
合同执行情况。经营商品进、销、存。重大人事、经营纠纷事件。财务人员及财务状况变化。效益变化。现金流量变化。税费缴纳情况。可持续经营能力。国家政策影响。预测未来。 |
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贷款档案 |
齐全 |
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借款人违法违纪行为 |
? 法办、判刑、制裁、罚款等 |
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检查期限 |
优质客户1年1次。优良客户半年1次。其他客户3个月1次。逾期30天1次。 |
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对以上八项检查；经分析有违约违法、弄虚作假、经营不善等不利还贷因素的，根据风险点，立即采取相应措施，控制风险。
措施：
①预警通告提醒纠正。
②跟踪关注。
③加罚利息，提前收贷，终止贷款合同。
④变更合同，转化。
⑤制止违约行为。
⑥法律诉讼，立即申请查封冻结银行账户、银行卡及个人资产等。
五、到期追踪，法律控制
借款人未申请展期，或申请展期未获批准，从贷款到期后的第一天起，将贷款转入逾期贷款账户进行管理，为逾期贷款，并按规定加收罚息，同时，对不良贷款采取积极有效措施，进行催收。
1．向借款人发送贷款本息催收通知书并取得和保留回执，以保持有效的诉讼时效，法律效力。
①核实抵质押物的有效性、价值性、合法性、稳定性、。
②核实贷款材料、还款承诺书（承担无限偿还责任）、保险单的有效性和一致性。
③按生效法律文书，在规定时间内向法院提起诉讼、保全、冻结、裁决、裁定、执行。对显失公平的判决，及时进行上诉申诉。
2.贷款展期或借新还旧，分散贷款。
3.变更业务种类贷款方式，变更债务主体或保证、抵质押物条款。
4.以资抵债（动产、不动产、土地使用权及其他权利）。
5.频繁通知其家人、所有关系人，促其主动还款。
6.建立风险准备金制度和呆账准备金制度。
7.法律诉讼。适时向法院提起诉讼、保全，同时冻结账户，申请强制执行。
①转化，延期。
②抵质押品变现，以资抵债。
③风险转移，转移给保险公司。
④拍卖、处置债权。
⑤强制执行借款人其它资产、权利等（评估后70%为准）。
六、岗位责任控制
为强化贷款管理，保障信贷资金安全，实行岗位责任控制。
- 信贷调查岗责任：未按贷款三查规定操作，导致所放贷款出现风险损失的，信贷调查岗负全责。
①责任人员限期收回全部贷款本息；
?不能按期收回或部分收回的，承担部分贷款本息赔偿责任；
?对违反风险管理制度的责任人员给予纪律处分直至开除；
④对有违法行为的责任人员依法追究法律责任。
免责：信贷调查岗，认为条件较差，不符合贷款条件，不同意贷款，但信贷有权审批人同意并坚持发放的贷款，出现风险损失的，信贷调查人员不承担责任。
2.风控部经理、总经理责任：风控部经理、总经理是信贷业务的主要组织者和管理者之一，对公司信贷资产质量负责，出现以下情况之一的，负领导责任。
①贷前调查报告的内容不真实，借款人不具备借款资格，借款用途不合理，无偿还能力等应该审核发现而未审核发现，使贷款出现风险的；
②对借款合同等法律文本审查不严，导致贷款出现风险的；
③贷后未能及时组织人员，定期或不定期的对借款人进行贷后检查，对危及公司贷款安全因素未能及时发现和制止，而使贷款出现风险的。
出现上述情况的，风控部经理、总经理与信贷人员共同承担清收或部分赔偿责任。
④对调查人员不同意贷款，而经理、总经理坚持放贷造成贷款风险损失的，负主要责任，责令限期收回全部贷款本息，不能按期收回或部分收回的，信贷部经理和总经理承担部分贷款本息赔偿责任；
⑤对违反风险管理制度的责任人员给予纪律处分直至开除；
⑥对有违法行为的责任人员依法追究法律责任。
3.对调查人员不同意贷款，而有权审批人坚持放贷造成贷款风险损失的，谁批准谁负责。
免责：信贷调查人员和风控部经理、总经理不同意贷款，有权审批人坚持发放的贷款，出现风险损失的，信贷部经理、总经理不承担责任。
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